La Vida Después del Capítulo 13

TL;DR

• La bancarrota bajo el Capítulo 13 no significa el fin de su crédito ni de sus oportunidades financieras.

• Muchas personas terminan el proceso con mejores hábitos financieros, menos deudas y una base sólida para reconstruir su patrimonio.

• La vida después del Capítulo 13 puede incluir excelentes puntajes de crédito, propiedades, ahorros y una planificación financiera exitosa para el futuro.

Realmente hay vida después de la bancarrota. Y hoy me gustaría contar una historia que demuestra precisamente eso.

Tengo unos clientes cuyo caso de Capítulo 13 fue exitosamente completado y descargado hace algunos años. Una de las ventajas de que también me dedique a la preparación de impuestos es que algunos clientes siguen en contacto conmigo todos los años, porque vienen a verme para hacer sus declaraciones de impuestos.

Este año, cuando vinieron para sus impuestos, tenían muchas preguntas y, de hecho, terminamos teniendo que programar otra cita para continuar la conversación. Tenían varios temas importantes.

Querían vender una propiedad y estaban preocupados por las consecuencias fiscales de la venta, así que hablamos de ello. También querían vender su casa en Massachusetts y comprar una nueva en New Hampshire. Además, querían colocar esa nueva casa en un fideicomiso (trust), y también discutimos ese tema porque aquí manejamos planificación patrimonial y fideicomisos.

Lo interesante es que, cuando conocí a estas personas por primera vez, estaban preocupadas por perder esa misma vivienda debido a una ejecución hipotecaria (foreclosure). Ahora estamos hablando sobre estrategias fiscales, planificación patrimonial y cómo proteger sus bienes para el futuro.

Es una preocupación muy diferente, ¿verdad?

Sin embargo, eso no fue realmente lo que inspiró este video. Lo que me inspiró fueron dos cosas que me dijeron durante nuestra conversación.

La primera es que sus puntajes de crédito —esposo y esposa— están por encima de 800.

Sí, la bancarrota todavía aparece en sus informes de crédito. Pero eso no les ha impedido alcanzar puntajes superiores a 800.

Eso demuestra inmediatamente que la bancarrota no es la fuerza destructiva para su crédito que los bancos quieren que usted crea.

El Capítulo 13 lo obliga a vivir con un presupuesto. Muchas personas que terminan en un Capítulo 13 probablemente no administraban muy bien su presupuesto antes de entrar al programa. Pero el Capítulo 13 lo obliga a hacerlo.

De hecho, una de las cosas que hacemos es ayudar a crear ese presupuesto. Y, francamente, usted tiene que vivir dentro de él porque tiene pagos planificados que realizar. Tiene que hacer sus pagos hipotecarios y mantenerse al día con sus obligaciones.

En otras palabras, el Capítulo 13 impone una disciplina externa sobre las personas.

Y es una disciplina bastante estricta. Digo estricta porque esos pagos del plan suelen ser significativos, especialmente en casos relacionados con ejecuciones hipotecarias.

Pero aquí está el punto importante: esos pagos eventualmente desaparecen.

En este caso, los clientes hicieron pagos durante cinco años. Al finalizar esos cinco años, el pago mensual del plan simplemente terminó.

Durante todo ese tiempo estuvieron viviendo con un presupuesto muy ajustado que incluía el pago del Capítulo 13. Y de repente ese gasto desaparece.

Ahora no solo están viviendo dentro de sus posibilidades; están viviendo muy por debajo de sus posibilidades.

Y de pronto tienen una cantidad adicional de dinero cada mes que antes iba al síndico del Capítulo 13.

Ese dinero ya no va a la hipoteca. No va al préstamo del automóvil. No va a la comida ni a los servicios públicos. Su presupuesto ya cubre todas esas necesidades.

Ahora es dinero disponible para decidir qué es lo más importante en sus vidas y avanzar en esa dirección.

Y eso es algo que muchos clientes de bancarrota nunca habían experimentado antes.

Represento personas que ganan $20,000 al año y también personas que ganan $150,000 al año.

¿Y sabe qué tienen en común?

Que la mayoría vive cheque a cheque.

La mayoría de los estadounidenses vive cheque a cheque.

El Capítulo 13 obliga a las personas a vivir cheque a cheque durante un tiempo, sí, pero lo hace de una manera que incluye un gasto importante que tiene una fecha de finalización definida.

Y cuando ese gasto desaparece, de repente surgen opciones que antes no existían.

Opciones que la mayoría de las personas no tienen.

Opciones que muchos de mis clientes de Capítulo 13 nunca habían tenido.

Y eso es algo muy positivo.

Ahora bien, no voy a decir que estar en un Capítulo 13 sea divertido. En cierto modo es como golpearse la cabeza con un martillo porque se siente tan bien cuando finalmente deja de hacerlo.

Así que no voy a decir: “¡Qué maravilloso, estoy en Capítulo 13!”

Pero sí significa que la vida después del Capítulo 13 puede ser realmente buena.

Hoy tengo clientes que viven cómodamente dentro de su presupuesto. Tienen ingresos que superan ampliamente sus gastos. Tienen dinero adicional cada mes. Tienen puntajes de crédito superiores a 800. Tienen activos. Y están listos para seguir adelante y disfrutar la mejor etapa de sus vidas.

Así que la próxima vez que alguien hable de la bancarrota como si fuera el fin del mundo, recuerde esta historia.

Porque, sinceramente, no lo es.

Muchas de las cosas negativas que la gente cree sobre la bancarrota provienen de la narrativa promovida por los bancos.

Y los bancos son muy buenos difundiendo su mensaje. Tienen mucho dinero, mucho poder y muchos recursos para hacerlo.

Pero la realidad es que, para muchas personas, la bancarrota no es el final.

Es un nuevo comienzo.

¿Está considerando una bancarrota o tiene preguntas sobre sus opciones?

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