La Vida Después de una Bancarrota del Capítulo 13
Muchas personas llegan a nuestra oficina con el mismo temor: “Si me declaro en bancarrota, ¿voy a arruinar mi futuro financiero?”
La respuesta no es tan sencilla. Una bancarrota tiene consecuencias y puede afectar su crédito. Pero completar un caso bajo el Capítulo 13 tampoco significa que usted no pueda volver a tener buen crédito, comprar una vivienda, ahorrar dinero o construir patrimonio.
Hace poco, unos antiguos clientes me recordaron perfectamente por qué.
TL;DR
Un caso bajo el Capítulo 13 generalmente requiere un plan de pagos de tres a cinco años.
Completar una bancarrota no significa que su crédito quedará arruinado para siempre.
Es posible reconstruir el crédito después de una bancarrota, aunque los resultados dependen de las circunstancias de cada persona.
Una vez terminado el plan del Capítulo 13, el dinero que antes se destinaba al plan puede quedar disponible para ahorrar, invertir o cumplir otras metas financieras.
Hace algunos años, unos clientes llegaron a nuestra oficina preocupados por perder su vivienda. Hoy tienen puntajes de crédito superiores a 800 y están hablando con nosotros sobre propiedades, impuestos y planificación patrimonial.
De Preocuparse por Perder la Casa a Planificar su Futuro
Hace varios años ayudamos a un matrimonio a completar exitosamente un caso de bancarrota bajo el Capítulo 13.
Como nuestra oficina también prepara declaraciones de impuestos, estos clientes continuaron regresando después de terminar su bancarrota.
Este año volvieron con preguntas muy diferentes a las que tenían cuando los conocimos.
Querían analizar las consecuencias fiscales de vender una propiedad. También estaban considerando vender su casa en Massachusetts y comprar otra en New Hampshire. Además, querían hablar sobre colocar la nueva propiedad en un trust como parte de su planificación patrimonial.
Lo interesante es comparar esa conversación con la que tuvimos años atrás.
Cuando llegaron por primera vez, estaban preocupados por perder su vivienda debido a una ejecución hipotecaria (foreclosure).
Ahora estaban hablando de impuestos, bienes raíces y cómo organizar su patrimonio para el futuro.
Ese cambio dice mucho sobre lo que la vida después de una bancarrota puede llegar a ser.
¿Se Puede Recuperar el Crédito Después del Capítulo 13?
Durante nuestra conversación, los clientes me dijeron algo que me llamó especialmente la atención: ambos tienen puntajes de crédito superiores a 800.
Su experiencia no significa que todas las personas que completen un Capítulo 13 alcanzarán un puntaje de 800. Cada historial financiero es diferente.
Pero sí demuestra algo importante: una bancarrota no necesariamente impide reconstruir un buen historial crediticio con el paso del tiempo.
La clave está en lo que ocurre después. Pagar las obligaciones a tiempo, utilizar el crédito responsablemente, revisar los informes de crédito y corregir errores pueden formar parte del proceso de reconstrucción.
Lo Que Puede Cambiar Después de Terminar el Plan
El Capítulo 13 permite que una persona con ingresos regulares proponga un plan para pagar determinadas deudas durante un período que generalmente dura entre tres y cinco años.
Durante ese tiempo, mantener un presupuesto puede ser difícil. Además de los gastos normales de la familia, el deudor debe cumplir con los pagos establecidos en el plan y con otras obligaciones que correspondan.
Pero el plan tiene un final.
Cuando se completa exitosamente, los pagos del plan terminan. Dependiendo de las circunstancias de la persona, eso puede liberar dinero que antes estaba comprometido cada mes.
Ese dinero puede utilizarse para crear un fondo de emergencia, ahorrar para la jubilación, pagar otras obligaciones, invertir o simplemente tener mayor estabilidad financiera.
Eso no ocurre automáticamente. Pero para una persona que ha aprendido a vivir durante años dentro de un presupuesto estructurado, terminar el plan puede representar una oportunidad importante.
El Capítulo 13 No Es Fácil, Pero Tampoco Es el Fin
No quiero presentar la bancarrota como algo sencillo o agradable. Un plan de tres a cinco años exige compromiso y disciplina.
Pero tampoco debe verse necesariamente como el final de la vida financiera de una persona.
He representado a personas con niveles de ingresos muy diferentes. Lo que muchas tienen en común al llegar a nuestra oficina es que sienten que cada cheque ya está comprometido antes de recibirlo.
Para algunas de ellas, el Capítulo 13 puede ofrecer una manera organizada de enfrentar sus deudas mientras conservan ciertos bienes, como una vivienda.
Y después de completar el proceso, puede comenzar una etapa financiera muy diferente.
Los clientes de esta historia pasaron de preocuparse por perder su casa a conversar sobre la venta de propiedades, impuestos, una nueva vivienda y planificación patrimonial.
Sus resultados no garantizan lo que ocurrirá en otro caso. Pero sí demuestran que hay vida financiera después del Capítulo 13.
¿Está Considerando una Bancarrota en Massachusetts?
Si las deudas, los pagos atrasados o el riesgo de perder su vivienda se han vuelto difíciles de manejar, puede ser útil conocer sus opciones antes de tomar una decisión.
La Law Office of Louis S. Haskell ayuda a personas y familias en Lowell y otras comunidades de Massachusetts a evaluar si el Capítulo 7, el Capítulo 13 u otra alternativa puede ser apropiada para su situación.
📞 Llame al (978) 459-8359
Cada situación financiera es diferente. Una consulta puede ayudarle a entender qué opciones tiene y qué consecuencias podría tener cada una.
Este artículo proporciona información general y no constituye asesoramiento legal. Los resultados dependen de las circunstancias particulares de cada caso.