El Ajustador de Seguros no es tu Amigo

El ajustador de seguros no es tu amigo. Puede parecer amable. Muchos de ellos realmente lo son, pero eso no significa que sean tus amigos.

Los ajustadores pueden decirte que están tratando de ayudarte. Algunos incluso parecen estar ayudándote. Por ejemplo, podrían conseguirte un auto de alquiler rápidamente o llevarte a su taller de carrocería. Sin embargo, no te están ayudando. No están pagando nada que no estén obligados a pagar de todas formas. Lo que están intentando hacer es "mantener el caso bajo control".

¿Qué significa mantener el caso “bajo control”?

Significa evitar que busques asesoría legal, para que la compañía de seguros siga teniendo el control. Mientras ellos tengan el caso bajo control, harán todo tipo de cosas que a la larga perjudicarán tu caso. Casi de inmediato, buscarán obtener una declaración grabada.

Muchos de mis clientes ya han dado una declaración grabada antes de venir a verme. Me dicen que no fue gran cosa, que solo dijeron "la verdad". Y eso es cierto. El problema es que, al principio, cuando están hablando con su “amigable” ajustador de seguros, es natural que las personas minimicen sus lesiones.

Una parte de eso es psicológica: no quieren parecer quejumbrosos. Otra parte es física: a veces uno se siente peor uno o dos días después del accidente, o incluso una semana o un mes después, que el mismo día del choque. A veces es porque el “amigo” ajustador ha guiado la entrevista de manera que minimiza la lesión. Un truco común es hacer preguntas sobre lo que no está mal, de modo que la entrevista parezca decir que todo está bien. Hay muchos otros trucos.

Otro problema es que esa declaración se convierte en una versión de los hechos, en tus propias palabras y por escrito. Si llenaste un informe del operador, eso es otra versión. Si el caso va a juicio, tu deposición será otra, y tu testimonio en el juicio, otra más. Incluso las personas que "dicen la verdad" no usan exactamente las mismas palabras en todas las ocasiones. Cualquier variación le da a un abogado hábil de la compañía de seguros la oportunidad de acusarte de, irónicamente, "no decir la verdad".

Y por cierto: no se puede ganar este juego. Si cuentas tu historia con las mismas palabras exactas cada vez, la aseguradora dirá que suena ensayada y por lo tanto poco creíble.

La solución es simple: reduce la cantidad de versiones de tu historia no dando ninguna declaración a tu “amigo” el ajustador.

El Taller de Carrocería “Recomendado”

Otra cosa poco amistosa que puede hacer tu "amigo" el ajustador es intentar enviarte a su taller de confianza.

En Massachusetts, ese tipo de redirección directa es ilegal, pero ocurre. Un ajustador no puede recomendar un taller específico, pero sí debe proporcionarte una lista de todos los talleres registrados en tu condado. He escrito antes sobre la importancia de ir a un taller registrado.

Sin embargo, ha surgido un nuevo fenómeno: los “talleres preferidos”. No hay ninguna ventaja para el consumidor en ir a un taller preferido. La ley exige que la aseguradora negocie de buena fe con cualquier taller registrado. Si no llegan a un acuerdo, van a arbitraje. En ningún momento es problema del cliente.

Las compañías de seguros usan la etiqueta de "preferido" para enviarles clientes, y a cambio el taller acepta mantener bajos los costos de reparación. Eso puede significar hacer reparaciones incompletas o usar materiales baratos. También perjudica los casos de lesiones personales, ya que las aseguradoras intentan argumentar que un costo bajo de reparación significa una lesión leve. Ese argumento no es válido científicamente, pero a veces les funciona.

El Médico Preferido

Otra táctica poco amistosa es tratar de enviarte a su médico.

En Massachusetts, esto es menos común que en otros estados. La ley exige que la aseguradora de autos pague tus gastos médicos, sin importar el médico que elijas. Además, como mucha gente tiene su médico de cabecera, es difícil redirigirlos.

Aun así, algunas compañías usan “redes de proveedores preferidos”. Para ti, como víctima, no hay ninguna ventaja. Para la aseguradora, sí: ese médico preferido tratará de minimizar exámenes, tratamientos y mantener tus facturas por debajo del umbral de $2,000 necesario para presentar una demanda.

En resumen: ir con su médico es peor que con un HMO. Al menos en un HMO, hay un interés en tu salud a largo plazo. Con un médico de la aseguradora, no hay interés ni relación contigo.

El “Error” del Ajustador: Liberación General

Un acto muy desleal es cuando el ajustador intenta que firmes una liberación general cuando no corresponde.

Tuve un caso donde a mi cliente le ofrecieron una cantidad por su auto destruido, y aceptó. Luego, el ajustador le envió una liberación general que también eliminaba su derecho a reclamar por lesiones corporales. Afortunadamente, vino a verme antes de firmarla.

Conocía a la ajustadora. La llamé, le dije lo que pensaba y negó haber enviado eso. Dijo que "nunca haría algo así". Le dije que no le creía. Cinco minutos después me llamó, se disculpó y dijo que fue un “error”.

Otra ajustadora del mismo equipo también me llamó para disculparse. Una era amable, la otra no. Pero ninguna era mi amiga. Ambas fueron entrenadas para hacer su trabajo: resolver casos por la menor cantidad posible.

Autorización Médica General

Otra táctica común: pedirte que firmes una autorización médica general “solo para obtener tus registros médicos del accidente”. Pero no es solo eso.

Con esa autorización pueden revisar toda tu historia médica, incluyendo cosas irrelevantes o embarazosas, y luego usarlas para presionarte a abandonar tu caso. Te dirán, de forma “amigable”, que todo esto saldrá en el juicio, lo cual casi nunca pasa. Pero si no les das esa autorización, jamás lo sabrán.

La Oferta Rápida

El ajustador puede tratar de cerrar el caso contigo lo antes posible, y lo más barato posible.

Pero en las primeras semanas tras un accidente, no sabes cuán lesionado estás. Algunas molestias empeoran con el tiempo. A veces lo más grave se oculta tras lesiones menores. Una vez que firmas una liberación, el caso se acabó.

También podrían decirte que te están ofreciendo lo mismo que te ofrecerían con un abogado. Pero eso rara vez es cierto, y aunque lo fuera, no importa. Lo que le ofrecen a un abogado no es la oferta final, sino solo el comienzo de la negociación.

Muchas veces, la aseguradora omite cosas importantes como facturas médicas cubiertas por tu seguro de salud. También usan argumentos dudosos como que tu daño al vehículo fue leve o que tenías condiciones médicas preexistentes. Estas cosas me las hacen a mí también, pero yo sé cómo rebatirlas.

Los acuerdos a menudo duplican o triplican la oferta inicial. La verdad es que, según el Insurance Research Council, los casos con representación legal se resuelven por 3.5 veces más dinero que los de personas no representadas.

Culpa Compartida

Una vez que ya son “amigos”, el ajustador podría insinuar que tú tienes parte de la culpa.

Para entonces, ya tienen su propia versión de los hechos. A veces basada en su asegurado, a veces inventada. He tenido casos donde la versión que la aseguradora me dio fue totalmente distinta a lo que su cliente dijo bajo juramento en la deposición.

En casos donde no hay cobertura de colisión, tu reclamo de daños materiales se presenta a la aseguradora de la otra parte, y ellos casi siempre te quieren echar algo de culpa. Esperan que aceptes parte de la responsabilidad a cambio de dinero rápido, y así reducir el valor de tu reclamo por lesiones.

Conclusión

Tengo en mi equipo a una mujer que fue ajustadora por 25 años en Liberty Mutual. Siempre me llevé bien con ella, y ahora trabaja para mí. Es una persona encantadora, pero nunca fue mi amiga mientras estábamos en lados opuestos. Era buena haciendo su trabajo: cerrar casos con la menor cantidad de dinero posible.

De hecho, el último caso que tuvimos no se resolvió. Su asegurado, un hombre de casi 80 años, culpó a mi clienta de cambiar de carril, pero no era cierto. Ella intentó convencerme de dividir el caso 50/50. Fuimos a arbitraje. Ganamos.

Ella ahora trabaja para mí. Es tu amiga ahora. Pero antes, solo hacía su trabajo.